我有話要說
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之前我在中區大專團的國際議題組就是以微額貸款為報告的主題,現在就利用這個機會拿來跟大家分享
它是在孟加拉的一個很不一樣的金融制度,一種針對貧窮國家的經濟對策
而它的發明者:穆罕默德‧尤努斯也在2006年獲得諾貝爾和平獎
相信這種微額貸款將會是貧窮國家的趨勢,並且在世界各國蓬勃發 展

文章來源:若水http://www.flow.org.tw/caseStudy/societyResponsibilityShow/35

專為窮人服務的鄉村銀行
尤 努斯,留美經濟博士,於1972年放棄在美國的優渥生活,選擇回到孟加拉,這個仍有75%文盲,7成地區缺乏水電的貧困故鄉。在這裡他發現傳統經濟理論與 現實世界的落差,尤努斯選擇進入貧窮的世界,觀察窮人的生活,希望找出解決貧困的辦法。四年後,他創立了世界上第一所專為窮人服務的銀行:鄉村銀行 (Grameen Bank)。幫助無數村民擺脫窮困。


獨特作法

鄉村銀行第一項獨特作法,是打破傳統社會習俗,以婦女為放款對象。

鄉村銀行成立的目的是要幫助窮人脫離幾輩子的窮困生活,因此就必須要打破存在已久的制度。

在孟加拉,一般家庭的收入均為男人所控管。然而尤努斯發現:「婦女會把錢用在家庭及幼兒,丈夫則會用於娛樂」。因此尤努斯即將放款對像限定為女性,並花了很 大的時間跟心力向婦女說明:女人是可以用錢。借來的錢要貼補家用,自立更生,而不能給丈夫娛樂。慢慢的借錢的婦女變多了,而目前鄉村銀行的會員有96%都 是婦女。

鄉村銀行第二項獨特作法,是幫助窮人建立商業的概念。窮人用貸款購買材料,製作東西並販賣。並且用團體的力量,建立市集、擴大交易規模。這樣賺來的錢,再投資買更多材料來生財,把良性循環越滾越大。

成功因素
鄉村銀行的成功要素,是五人互保,相信窮人也能有信用。

傳統商業銀行因為窮人無法提出擔保品而拒絕貸款。然而尤努斯相信:窮人知道信用是他們打破貧窮的唯一機會,鄉村銀行的低額度微型貸款,運用「五人互保」的 擔保方式。所謂「五人互保」,即想借錢的婦女,必須找齊其他4個非親屬的人組成互保團體,個別經過面談後,正式成為五人互保小組。互保小組的意義在於,彼此規範,並尋找到真正需要幫助的人。若其中一名借款人無法還款,並不會要求其他保人還錢,但其他保人在未來幾年內也無法貸款更高的金額。所以還是有相當的 約束力。

相信窮人和「五人互保」,讓鄉村銀行創下了連續三十年還款率接近99%的紀錄。

從根本解決社會問題
鄉 村銀行為了真正解決貧窮問題,借錢時必要說明借款的目的,並會在一周後進行考核,以確定借款的流向是否符合當初的承諾。若借款流向丈夫娛樂,則匯集村民的 力量合力逼討帳款。另外要求借款人一定要存款。並實行每周還款制度,藉由一周一周,而非一年一年的還款,減低窮人的負擔。行員也藉由每周一次的親自收款, 能瞭解呆帳產生的原因,瞭解客戶並更努力幫他脫離貧困。

  鄉村銀行 一般銀行
成立目的 社會企業:幫助窮人脫離貧困 獲利最大化,創造股東價值
股價結構 94%為借款人 財團
業務 微型貸款 企業貸款、金融商品、外匯操作
貸款對像 窮人、婦女 大眾、企業
放款限制 5人小組審核 擔保品和契約
限定用途 需說明用途,一周後檢驗 不需說明用途
放款利率 10~20% 14~16%
繳款頻率 周繳,減少村民負擔 年繳
獲利分配 回收投資、不分紅並再投入 股東分紅

營運模式
高利率和高達99%的還款率,讓鄉村銀行產生獲利。獲利再投入本身資本,擴大借貸的規模,也幫助了更多窮人。

由 於鄉村銀行所經營的貸款均為微型貸款,並不要求村民提出擔保物,因此利率是20%,高於孟加拉一般商業銀行的16%。但若於一年內還清,則利率減半。此舉 將大大鼓勵一般村民借款,並提高還款率。在高達99%的還款率下,鄉村銀行近五年的稅後淨利成長了15倍,於05年獲利更高達一千五百萬美元。

然而尤努斯認為,鄉村銀行為一種「社會企業」,獲利並不是主要目標,可以回收投資但不分紅獲利,而是再投入並擴大

規模,也因為如此,目前鄉村銀行已經涵蓋了孟加拉八六%的鄉村地區,超過七百萬名會員。

與企業合作
為了擴大影響力,鄉村銀行也與一般營利企業合作。為了解決孟加拉兒童營養不良的問題,鄉村銀行與法國乳品公司Danone在孟加拉合開優格工廠。

鄉村銀行負責號召它的會員買牛來養,然後把牛奶賣給工廠。並且請會員當Sales去跟銀行其他會員推銷這些優格。

Danone負責投入50萬美元資金。三年回本後,以後利潤都轉投資這家工廠。除了錢,Danone並貢獻食品專長,在優格中加強某些維生素,讓吃到的孟加拉小孩更健康。

這個合作達到的社會公益,是改善了兒童的營養,並讓 工廠周遭1,600人得到就業機會。

 

大家可以去看這本書:《窮人的銀行家:尤努斯打造無貧世界》

圖片來源:立德圖書館 

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